本帖最后由 hhbffq 于 2018/9/26 20:26 编辑
经济增速放缓，父母步入晚年，昂贵的养老服务成为社会中坚担忧的焦点。 一键下单「中产生活策略」 养老有多贵 李洁是一家保险公司的中层员工，丈夫做葡萄酒培训，他们夫妻二人来北京打拼近20年，搏出一份典型的白领家庭生活：二人每月收入四五万元，从不炒股，攒下两套房产，膝下有一刚上小学的女儿。李洁是独生女，父母不满65岁，退休后来北京与他们同住，帮忙带孩子。 退休后的父母，不论在自己，还是家人眼中，都还算不上步入老年。他们虽没有异地就医，每年体检、开药都回老家，不过老两口当前身体硬朗，退休金每月加在一起有8000元，足够自理。李洁对养老院没有概念，她想到的是和朋友假期住的民宿，年老后朋友们住在一起，互助养老。但待李洁的女儿长大，老人日常行动不便，李洁难以接受将父母送去养老院。 浙江绍兴的退休居民聚在老街打扑克。图| 视觉中国 可是，她那时将面临的局面是，父母已是耄耋之年，自己也临近退休，子女仍在上学或刚步入社会。而当她自己到70岁时，正值中国老龄化的顶峰。她和她父母的晚年由他人照料，似乎无法避免。 然而当下相对体面的养老院的价格，已让李洁吃惊。她父母的退休金在全国属于一般水平，却加在一起都难以支付中档养老院里一张床的费用。夫妻两人单独住在一起，屋中有地方放张书桌写写字，洗漱有私密的空间，每顿可以吃上可口的饭菜，房间外可以遛弯、晒太阳，平时有老年歌舞、书画比赛、展览等娱乐活动，无法自理有人照料，遇到突发情况可以急救，就近送医。 这样的需求属于中等养老院的水平。目前北京类似的养老院有六七十家，不算护理费，平均价格每人在1万元以上。即使未来不考虑自己的生活，李洁父母的养老问题将与女儿的教育相冲突。 “之前为了学区房，我们卖掉郊区160平方米的房子，换到城里60多平方米的房子里。如今算上房贷，每月的花销有2万多块。”余下的钱，李洁要在孩子升学、自己和丈夫的意外保障、父母的晚年保障间做平衡。 图 | 摄图网 随着房价趋平，而汇率走低，用房子变现的想法也变得不合时宜。李洁的购买力和资产的价值在无形中下降。多年后父母及自己晚年的日常养老问题，成了她难以企及的盲点。 若退而求其次，只追求基本的生存需求，老人的退休金将就够用，但难有盈余，且很难有空位住上合适的养老机构。不计护理费，养老机构每个月三五千元一个床位，三个人一个房间，每顿饭管饱，平日也有娱乐活动，身体不便有人看护，需要急救时也能抢救、送诊。 类似养老院以公办民营为主，集中在小区里，吸收周边失能失智的老人，常年处于艰难维持价格平稳，而床位满员、需要排队的状态。据相关数据预测，十几年后，北京已进入重度老龄化社会，仅户籍人口中的老年人便将占到总户籍人口的30%。 李洁父母到时能否会在北京养老，成为李洁心中巨大的疑问，而这也将决定她未来是否仍会选择在北京工作、生活。“我在想，如果把北京的房产卖掉，攒出给女儿出国的钱，我也不做这行了，回到老家的省会盘些店铺，虽然生活质量会下降，但能陪父母，生活成本也不会这么高。” 养老为什么这么贵？ 距李洁的工作地点仅一公里之遥，东直门养老照料中心坐落在闹市边的小区内，住着37位老人，平均年龄82岁。当李洁趁着工作的间隙，在咖啡馆里为我讲述对自家未来的焦虑时，养老服务中心的老人们正相互监督着吃完盘中的米饭。 图 | 摄图网 如今已经住在养老院中的老人，不论收入高低，均在承担高涨的物价、市场中房租和物业费的价格波动，以及由此导致人工成本提高，所带来的养老院价格高，且仍会不断上涨的风险。 物价的涨幅冲击着低收入人群在养老院的生活质量。“此前我们每月餐费是600元，去年一下涨了300元，但现在的菜价涨得那么厉害，老人退休金就那么多，我们不敢涨价了，可是饭绝不能浪费。”养老照料中心的工作人员杜静带我在中心里转，其中有17个房间，里面不是两人间便是三人间，有的床位之间用帘子隔开。 虽然局促，但房间整洁干净，每天工作人员会为老人换洗衣服、泡脚。她告诉我，他们每个床位每月要2800元，服务对象是周边每月三四千元退休金的老人，这些老人的子女多已退休，且子女的经济条件也一般。“饭钱就这么多，我们和老人们商量着做，但肯定保证不了顿顿都能吃上茴香馅饺子。” 在30公里外，海淀区西山脚下的“和熹会”养老公寓里，王菊夫妇没有物价之忧。她今年84岁，她的丈夫已有90岁。他们夫妇作为离退休的大学教授，每人一个月的退休金过万，是“和熹会”里高龄、高知、高职的“三高人群”的典型。这些在北京属于中等收入的老人能过上相对宽松、舒适的养老院生活，却实属幸运，他们的收入水平并不“安全”。 同档养老院面临的房租、物业带来的成本问题，被“和熹会”屏蔽掉了。我见到王菊夫妇时，王奶奶正推着老伴的轮椅晒太阳回来，她思维敏捷，老伴则一直闭着眼睛沉睡。她告诉我，她的儿子定居国外，老两口是空巢老人。“我现在一天的时间都用来照顾他了，能推他出来走，我就自己做，但把他在床和轮椅之间搬，我实在搬不动，需要护理人员帮忙。” 这样的养老生活在其他养老院平均每人每月需要1万元以上，但这里却平均不到8000元，老人们完全支付得起，即使老两口随着年龄增长，进一步失去自理能力，“和熹会”的价目表上显示，非自理的老人每月的综合服务费最多需要3800元，他们也尚可应付。 图 | 摄图网 “和熹会”院长郭延洲向我介绍，他们的养老院由某地产公司的酒店改造，本身成本就低些；加之由该地产公司自己开发，房租和物业都会减免一些。“花销最大的住户，如今每月每人在1.6万元左右。考虑到老人的房产，一旦老人把房子出租，每月可以支配的养老金还能增加一大块。” 但“和熹会”只有200余个床位，更多的老人需要承受市场浮动的压力。“其他地产商有些是租房办的养老机构，房租、物业的市场价格都要折算到老人每月入住的费用里。有的养老院今年一年涨了四次价，每月每人两万元，即使像这些高知的老人也很难承受，入住的人很少。” 服务人员的人工成本也在增加。在养老院一方，现有价格下，收支的天平越来越难以平衡。郭延洲说：“近些日子因为房租上涨，员工生活成本上升，养老服务业工资水平也有限，有些很优秀的员工都离开了。” 其中，专业护理人员的影响最甚。机构养老之外，居家养老与社区养老的结合是政府首推的选择，类似于日本几乎遍布各街道的托老所，面向人群最多，前景最广阔。像王菊丈夫等无法自理的老人，可以到类似的驿站接受专业护理。但在当前的形势下，目前开办的服务中心也面临成本上升的局面，老人即使选择居家养老，护理的成本正潜在地上涨。 石景山的乐龄是最早建立的类似机构之一，失能的老人可以在驿站里短住，每月最多一人4500元。但据乐龄创始人王艳蕊向本刊介绍，“一名刚入职的护理员，我们管吃管住，为他缴纳社保后，他的工资最少有3800元。而从最近来看，到年底时，人力成本起码要上涨10％。” 如何应对养老风险？ “每当经济不好，养老产业都会受青睐。”郭延洲今年不到40岁，他选择进入养老行业，正是发现直到自己退休，中国一直会处在老龄化社会高速发展的时期，不但事业可以做一辈子，还能解决自己和家人的养老问题。 图 | 摄图网 与郭延洲年龄相仿的朱明资产较多，面对未来的养老风险，他的策略是优化资产的配置，尽量保值。他工作后投身房地产业，搭上房地产飞速发展的快车。身在山东济南，他在不到20年的时间里，通过腾挪、转卖房产，把大学毕业之初，与父母相依为命的39平方米的小房子，逐步变为多套房产。 “我从不炒股，也不为自己加杠杆，只是每年固定存一些外汇和黄金。两三年前，我开始把郊区的小房子逐步换成市中心稀缺地段的大户型，抵御未来房产税的冲击。除此之外，便是加大投入子女的教育，起码让他们以后能自食其力，不会连累我。” 朱明对商业养老保险能够维持退休后生活水平的说法心生疑窦，“那些先期投保，到退休年龄后再返回年金的保险，如何抵御货币贬值？” 但在保险从业者看来，无论对富豪还是普通大众，商业养老保险都是抵御风险的可靠手段。“现在的商业养老保险基本都有一个万能账户，保险公司支付的年金，客户可以将其存在万能账户里，它每年复利滚动，帮助客户保值、增值，并能一定程度抵消货币贬值的影响。”宜信博诚产品负责人杨绮霞称。 但若每年投保20万元，连续投保5年，60岁后能够每年获得12万元的年金，对像李洁这样40岁的中层白领仍有困难。宜信博诚CEO尹海坦言，除了延长投保时间、减少投保额度外，其实对于现在的中年人，虽然他们在为上一辈因“现收现付”制而未缴纳过退休金的人支付养老金，又赶上人口老龄化，下一辈可能因劳动力水平不足担负不起所需的退休金，待他们退休时，养老金可能会缩水，但他们也享受到了改革政策的红利，很多都有充足的房产储备，可以作为未来养老的支撑。 如今方兴未艾的“以房养老”，是其中较为特殊的一种方式。房屋所有人把自己的房子抵押给保险公司后，每月从保险公司领一笔养老金，待所有人去世后，保险公司再处置房子，并扣除养老保险相关费用。 图 | 摄图网 幸福人寿是当前国内唯一一家实质开展此项目的保险公司，该公司负责此业务的副高级经理陈磊向本刊介绍，他们优先面对的对象是当下的孤寡失独老人、低收入家庭，以及高龄老年群体，解他们的燃眉之急。 “现在北京承保的家庭有30多户，平均每个人每月可以拿到8000块钱。”陈磊说，“他们可用这些钱满足日常的养老需求，同时房子也还在他们手上，他们不能抵押和买卖，但仍可自住，甚至出租。老人过世后，子女还可以替老人偿还养老保险相关费用，优先把房子赎回来。” 陈磊见到客户里有不少中年人主动带父母来办，他们自己有房住，又无力改善父母的生活，对父母的房子没有企图，希望用房子尽孝。陈磊认为，虽然“以房养老”的模式在美国发展了30多年，也仍占少数，但随着中国社会观念的演变，这种模式也能占据一席之地。 不过，尹海提醒道，如今很多大城市35岁以下的年轻人可能已无力自己购置房产，待他们晚年时，恐怕做不到以房养老。这些人更需要早作打算，逐步配置资产，购买养老保险。 应对养老风险，是一场以40年为尺度的接力。 （李洁、王菊、朱明为化名。本文刊载于《三联生活周刊》2018年35期，原文有删改）
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